Co to jest mikrokredyt?

Programy mikropożyczek to rodzaj finansowania typu peer-to-peer dla małych firm i nowych start-upów. Jak sama nazwa wskazuje, mikrofinansowanie to pożyczanie na mikroskopijną skalę, w ramach którego właściciele firm otrzymują środki od osób fizycznych, a nie od banku lub kasy pożyczkowej.

Program mikropożyczek może przynieść wiele korzyści właścicielom małych firm, począwszy od łatwiejszego dostępu do funduszy po większe pożyczki, które łączą środki od więcej niż jednego mikrokredytodawcy.

Mikrofinansowanie jest również dobre dla pożyczkodawców. Chociaż ryzyko niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę jest stosunkowo wysokie, wynika to z wyższych stóp procentowych, szczególnie w przypadku pożyczkobiorców wysokiego ryzyka.

Oznacza to, że właściciele firm ze słabym kredytem nadal mogą uzyskać dostęp do potrzebnych im funduszy, ale przy stopach procentowych oznaczających, że inwestorzy powinni pożyczać – scenariusz korzystny dla wszystkich zaangażowanych stron.

Zawartość

Mikrokredyt stanowi alternatywę dla tradycyjnych pożyczek i jest powszechnie stosowany przez nowe przedsiębiorstwa i małe firmy, które w przeciwnym razie miałyby trudności z uzyskaniem zgody na pożyczkę.

Rodzaje organizacji zaciągających pożyczki za pomocą mikrokredytów dzielą się na dwie duże kategorie:

Małe firmy w krajach rozwijających się, gdzie tradycyjne pożyczki nie są dostępne dla firm o niskich dochodach
Nowe firmy i małe firmy w krajach rozwiniętych, które nie mogą uzyskać małych pożyczek ze względu na złą historię kredytową lub podobne okoliczności.

Niektórzy mikrokredytobiorcy zwracają się do finansowania typu peer-to-peer, ponieważ potrzebują minimalnej kwoty środków, która jest mniejsza niż minimalna kwota dostępna w ramach kredytu bankowego.

Mikrokredyt może być udzielany zarówno przez osoby fizyczne, jak i organizacje. Pożyczkobiorcy często dołączają osobiste oświadczenie, profil lub biografię, aby zachęcić inwestorów do ich wybrania.

Kredytobiorcy mogą uzyskać 100% potrzebnego finansowania od jednego inwestora lub od kombinacji wielu, otwierając w ten sposób większą kwotę pieniędzy.

Wiąże się to jednak również z ryzykiem, że pożyczka zyska wnioski inwestorów, których łączna kwota jest mniejsza niż 100%, co zwykle oznacza, że platforma mikropożyczkowa odrzuci cały wniosek.

Jeżeli we wnioskach inwestorskich wniosek osiągnie 100%, wówczas mikropożyczka zostanie wypłacona małej firmie, która wówczas ma obowiązek spłacić pożyczkę wraz z odsetkami zgodnie z harmonogramem spłat.

Jak działa mikrokredyt?

Organizacje mikrokredytowe udzielają pożyczek dla małych przedsiębiorstw od osób fizycznych małym przedsiębiorstwom i nowym przedsiębiorstwom typu start-up.

Inwestorzy, którzy chcą oferować mikropożyczki firmom rozpoczynającym działalność, wybierają preferowaną platformę internetową i szukają na niej możliwości mikropożyczek.

Każdy potencjalny kredytobiorca otrzymuje ocenę zdolności kredytowej. Platforma pożyczkowa oblicza tę kwotę na podstawie faktycznej historii kredytowej danej osoby, posiadanych przez nią aktywów oraz zobowiązania do spłaty wszelkich poprzednich mikrofinansowań pożyczonych za pośrednictwem tej samej witryny.

W rezultacie powstał system ratingowy, który identyfikuje wnioskodawców wysokiego ryzyka oraz tych, którzy z największym prawdopodobieństwem spłacą swoje zadłużenie w całości i terminowo.

Ponieważ jednak inwestycje w ramach mikrofinansowania są mniej bezpieczne niż tradycyjne pożyczki bankowe, stopy procentowe płacone przez pożyczkobiorcę są zwykle wyższe.

Na przykład stopa procentowa wynosząca 6% jest typowa dla najtańszych pożyczek mikrofinansowych i wzrasta do ponad 30% w przypadku kredytobiorców o najgorszej zdolności kredytowej.

Podobnie jak w przypadku innych form kredytu, właściciele firm mogą uzyskać dostęp do niskich stóp procentowych, ponieważ wydają się one bezpieczniejsze dla inwestorów mikrofinansowych na kilka sposobów:

Poprawa oceny zdolności kredytowej konsumentów
Posiadanie aktywów (takich jak dom), które można sprzedać, aby w razie potrzeby spłacić pożyczkę.
Regularne wypłaty w celu zbudowania zaufania do witryny mikropożyczek

Wszystkie te opcje świadczą o dobrym zarządzaniu pieniędzmi, a w szczególności skutecznym zarządzaniu długiem.

Dlaczego warto wziąć mikropożyczkę?

Każdy wniosek o finansowanie działalności należy dokładnie rozważyć, rozważając powody zaciągnięcia kredytu i potrzeby firmy w kontekście ryzyka i kosztów z tym związanych.

Z jednej strony zaciągnięcie mikropożyczki oznacza narażenie firmy na ryzyko zadłużenia, a także nieelastyczny harmonogram spłat, który może wiązać się z ryzykiem niewypłacalności w przypadku braku jednej lub kilku płatności.

Wadą tego jest jednak dostęp do finansowania na wczesnym etapie, które pomoże Twojej nowej firmie rozwijać się i wzmacniać. Jeśli masz pewność co do tego wzrostu, możesz też mieć większą pewność, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę ze względną łatwością.

Dla wielu właścicieli firm powody, dla których warto uzyskać mikropożyczkę, zaczynają się od przystępności cenowej. Jeśli tradycyjne finansowanie nie jest dla Ciebie dostępne, ponieważ banki nie uważają Cię za wystarczająco ryzykowną, mikrofinansowanie może być realną alternatywą.

Są jednak jeszcze inne powody, dla których warto zaciągnąć mikropożyczkę. Obejmuje to:

Mniejsze pożyczki, które są krótkoterminowe i poniżej minimów oferowanych przez banki
Wygoda platformy internetowej, na której możesz stworzyć sprawdzoną historię dobrego zarządzania długiem
Możliwość dotarcia do inwestorów poprzez przedstawienie osobistego oświadczenia lub innych atrakcyjnych materiałów

Mikrofinansowanie może okazać się lepszą opcją, nawet jeśli dostępni są również tradycyjni pożyczkodawcy.

I choć stopy procentowe mogą być nieco wyższe, różnica może być niewielka w przypadku pożyczkobiorców z dobrą oceną kredytową, dlatego niektórzy właściciele firm wolą pożyczki typu peer-to-peer jako sposób współpracy z inwestorami indywidualnymi, a nie z bankami i innymi instytucjami finansowymi.

Jakie są zalety mikrokredytu?

Często korzyści wynikające z określonego rodzaju pożyczki są wypaczone na korzyść pożyczkodawcy lub wierzyciela, ale nie obu. Na przykład pożyczki ze złymi kredytami często mają bardzo wysokie oprocentowanie, ale dłużnicy mogą mieć wrażenie, że nie mają innego wyjścia.

Mikrokredyt przynosi korzyści zarówno inwestorom, jak i właścicielom firm:

Niedrogie

Dostępność jest główną zaletą mikrofinansowania. Inwestorzy mogą wspierać małe firmy i nowe start-upy we własnym kraju oraz w innych krajach na całym świecie.

Dla właścicieli firm mikropożyczki są sposobem na dostęp do środków, nawet jeśli nie masz historii kredytowej ani złego kredytu. Stopy procentowe mogą być wyższe, aby odzwierciedlić wyższy poziom ryzyka, ale przedsiębiorcy, którzy mogą wykazać się większą wiarygodnością, mogą to złagodzić.

Wcześnie

Jednym z powodów, dla których firma może nie mieć dobrej historii kredytowej, jest po prostu brak historii. W przypadku zupełnie nowych małych przedsiębiorstw dostęp do tradycyjnych kredytów może być trudny lub niemożliwy ze względu na brak udokumentowanego sukcesu handlowego.

Mikropożyczki są różne. Spełniają to zapotrzebowanie bez konieczności lat udanego handlu, zapewniając w ten sposób nowym startupom łatwiejszy dostęp do niewielkich kwot pieniędzy w okresie ich rozwoju, kiedy najbardziej potrzebują finansowania.

Skalowalność

Mikrofinansowanie ma kilka dobrych opcji pod względem skalowalności. Ponownie jest to korzystne dla obu stron, na przykład inwestorzy mogą w pełni finansować projekty lub inwestować jak najmniej pieniędzy.

Dzięki tej samej skalowalności właściciele firm mogą zażądać tyle pieniędzy, ile potrzebują. Chociaż ważne jest, aby zawsze mieć na uwadze należne stopy procentowe i to, czy firma jest w stanie spłacić dług, w zasadzie ryzyko dużej pożyczki może zostać podzielone pomiędzy dużą liczbę inwestorów, dzięki czemu nikt nie ucierpi, jeśli dłużnik nie wywiąże się ze zobowiązań .

Jakie są wady mikrokredytu?

Pomimo wymienionych powyżej korzyści wynikających z mikrokredytu, wiąże się on z nieuniknionymi kosztami i ryzykiem, które kredytobiorcy muszą dokładnie rozważyć.

Dla właścicieli firm mikrokredyt ma wiele wad:

Stopy procentowe

Dużą wadą mikrofinansowania jest wysokość odsetek należnych od pożyczki. Nawet w przypadku wnioskodawców z najlepszą oceną kredytową stopy procentowe są wyższe niż zazwyczaj pobierane przez banki w przypadku pożyczek konwencjonalnych.

Należy jednak pamiętać, że te wyższe stopy procentowe stanowią część tego, co czyni mikrokredyty atrakcyjnymi dla inwestorów. To z kolei gwarantuje dostępność finansowania przedsiębiorstwom o słabej historii kredytowej oraz nowym start-upom, które nie mają udokumentowanego doświadczenia w zarządzaniu swoimi finansami.

Majątek osobisty

Niektóre platformy mikropożyczek uwzględniają aktywa osobiste, takie jak dom lub samochód pożyczkobiorcy, w obliczanej ocenie zdolności kredytowej. Wyraźna implikacja jest taka, że jeśli pożyczkobiorca nie spłaci mikropożyczki, pożyczkodawca może dochodzić go z roszczeniem dotyczącym jego majątku osobistego.

Może to być frustrujące dla pożyczkobiorców, ponieważ oznacza, że majątek osobisty, w tym dom rodzinny, może być bezpośrednio powiązany z sukcesem lub porażką nowego przedsięwzięcia biznesowego. Jeśli poniesiesz porażkę w biznesie, stracisz nie tylko zainwestowany czas i pieniądze, ale możesz także stracić dom, jeśli będziesz musiał go sprzedać, aby spłacić mikropożyczkę.

Wszystko albo nic

Wreszcie, jak wspomniano powyżej, w mikrofinansach zasadniczo obowiązuje zasada „wszystko albo nic”. Oznacza to, że jeśli na giełdzie nie pojawią się wnioski o łącznej wartości 100% wnioskowanej kwoty pożyczki, witryna mikropożyczek nie wypłaci części finansowania, nawet jeśli inwestorzy złożyli niższą ofertę.

Jest to wspólna cecha platform finansowania typu peer-to-peer, w tym platform mających na celu wprowadzanie innowacji na rynek. Daje jednak pożyczkobiorcom większą motywację do zapewnienia jak najbardziej atrakcyjnego wyglądu ich możliwości biznesowych i wyznacza realistyczne cele w zakresie pozyskiwania funduszy, tak aby inwestorzy mieli wszelkie powody, aby poprzeć je 100% lub większą liczbą ofert.